第四百二十章 銀行槓桿
類別:
歷史軍事
作者:
墨色江南字數:4324更新時間:24/06/29 14:19:58
沈金實在想不明白,究竟要怎麼把一筆錢,借給兩個人。
在他的概念之中,借貸的人提供抵押物品,他們講錢交給借貸的人,然後等着收利息。
又或者,借貸人因爲種種原因,導致無法還上欠款。
那麼,他們自然會收繳抵押物。
可不管怎麼樣,這錢都是要借出去的,總不能人家借了錢,連錢都不給人家吧?
如果眼前的不是英王朱瀚,沈金甚至都要懷疑,他是想利用自己的權勢,搜刮民脂民膏。
不只是沈金,就連劉申弘也是一副見了鬼的表情。
這兩個傢伙的想法,幾乎就寫在臉上了,朱瀚就是想猜不出來都難。
惡狠狠地瞪了兩人一眼:“你們兩個小混蛋什麼意思,本王是那種欺壓良善百姓的人?”
他們兩人就算心裏這麼想,當着朱瀚的面,也絕對不敢承認啊,同時搖頭。
“不敢!”
“王爺您英明神武才華過人,自然不屑於去做這種事。”
朱瀚對這兩個傢伙的識相,很是滿意。
“沈金,咱們大明銀行,現在已經開始吸納儲戶的資金了吧?”
“是的王爺,有朝廷的背書很多人都願意將銀子,存入咱們的大明銀行。目前全國的儲蓄大概有一千多萬兩銀子。”提起正事,沈金也收起了嬉皮笑臉的模樣。
“按照王爺您的吩咐,這些錢我們一分都沒有動用。”
這是朱瀚的吩咐,組建銀行最怕的就是擠兌。一旦儲戶發現兌換不出真金白銀,銀行的信譽頃刻之間就會毀於一旦。
爲了避免這種事情發生,朱瀚早就交代過,他們現在只需要吸納儲蓄,熟悉銀行運作的一切流程,暫時不需要盈利。
存入大明銀行的錢看起來不少。
實際上這一千多萬兩銀子,如果分攤到整個大明的話,簡直少的可憐。
畢竟真正有錢的人,是不會把錢存進錢莊裏的。
現在的錢莊,存錢都需要手續費。
存得越多,繳納的手續費也就越多。他們用到錢莊的情況,大部分都是爲了某些錢莊的異地兌換業務。
而數量最多的普通百姓,也就是在大明建立之後,日子才比以前好了一些。
也根本就不會,把自己手裏的那點小錢,存入錢莊之中。
目前的大明銀行,存錢還沒有利息這一說,那些存款的,暫時也就是不需要手續費罷了。
朱瀚皺着眉頭想了一會,輕輕一敲桌子:“雖然有些不太圓滿,不過現在時機也算是成熟了。”
“沈金,從今天開始。我大明銀行正式向大明華夏地區全境吸納存款。”
“只要在我大明銀行存錢的人,每年可以獲得三釐的利息。最少一錢銀子,即可在我大明銀行開戶。”
沈金跟劉申弘都蒙了,王爺今天該不會是發燒發糊塗了吧?
別人往大明銀行存錢,他們大明銀行要花人力物力來管理不說,竟然還要付給存錢的人利息。
“王爺,這樣也太……不妥當了吧?”沈金差點就把愚蠢兩個字說出來。
幸虧在關鍵時刻,還是及時改了口。
“王爺,這三釐的利息雖然不算多,可終究還是會吸引很多人。到時候,會有越來越多的人,來我們大明銀行存款的。”
朱瀚微微頷首:“沒錯,這就是本王的目的。這個利息,就是爲了儘可能的,吸收存款。”
……
王爺真的瘋了,沈金心中很是擔憂。
生怕朱瀚是真沒明白這其中的關鍵,慌忙解釋道:“王爺,即便只有兩三釐的利息,可如果存款的人太多,這個利息也會變成一個天文數字的。”
“而且王爺連一錢銀子的存款都受理,這樣的話,我們的運營官成本也會變得非常高。”
“雖然我們放貸的利息更高,可王爺您之前也說過,咱們大明銀行貸款的利息,只有區區一成。”
“王爺,放貸雖然風險比較小。但是,這不代表着沒有風險。”
“咱們大明銀行目的,是覆蓋整個大明華夏本土,這麼大的攤子,出現問題的可能性實在太大了。”
“如果我們每年不僅要負擔運營成本,還要加上壞賬,以及因爲各種原因而造成的損失……”
略一遲疑,沈金一咬牙道:“大明銀行很有可能是會虧損。”
“銀行出現虧損這個消息,小人覺得幾乎是不可能瞞住的。到時候,那些大戶必然會把他們的存款取出來,以避免損失。”
“只要那些大戶開始取錢,肯定會有人跟風。這個情況一旦擴散,導致全天下都出現擠兌的狂潮,我們大明銀行就徹底完了。”
沈金也不管朱瀚會不會生氣了,他在大明銀行上面注入了太多的心血。
無論如何,也不希望大明銀行因爲朱瀚的“無能”而毀掉。
朱瀚有些意外,沈金這小子目光很長遠啊,看來他似乎有點小看這個小子了。
如果他不是經歷過,後世那個信息大爆炸的時代。
恐怕還真就比不上這個傢伙。
“你說的有道理,不過正如本王剛纔所說的,爲什麼你會覺得,大明銀行會產生虧損呢?”
“這個世界上,什麼生意都有風險不假,不過這做銀行,絕對是風險最小的生意之一。”
見朱瀚似乎不是在說笑,沈金漸漸冷靜了下來。
這大明銀行從無到有,的確全都是這位英王殿下的得主意。
很多時候沈金都覺得不可思議,這位英王殿下,爲什麼就有這麼多的奇思妙想。
按理說,能想出銀行這種東西的人,的確不可能不知道其中的風險才對,自己也是關心則亂了,竟然敢懷疑英王殿下。
“小人實在是想不通,還請王爺指點。”
朱瀚笑吟吟的道:“知道本王爲什麼,不惜投入巨量的銀子,也一定要把大明銀行,開遍咱們大明的每一個州府麼?”
“回王爺,小人明白。如果咱們大明銀行遍佈各地,也就意味着,那些商人可是隨時隨地,在大明的任何地方,通存通兌。”沈金斬釘截鐵的回答道。
“之前那些錢莊,雖然也有這些業務。但是,那些錢莊因爲一些原因,都只能限於某一地或者某幾個地方,沒有我們大明銀行方便。”
其中的原因,沈金沒有詳細說明。說白了,不過就是利益之爭罷了。
朱瀚微微頷首:“不錯,能想到這些,可見你也是用了心的。”
“那我們再假設一個場景,一個應天的商人,要來燕京做生意。以前他的錢,需要兩個錢莊過手,現在就只需要經過我們大明銀行。”
“而燕京這邊的商人,又正好快去川蜀做生意,他會怎麼做?”
“王爺,換成我是這個商人的話,自然還會把這筆銀子存入大明銀行,到了川蜀再拿出來。”
朱瀚繼續問:“如果這個川蜀的商人,恰巧又要去應天做生意呢?”
沈金若有所思:“王爺,您的意思是,這筆銀子雖然在咱們大明轉了一圈,可對咱們來說,這筆銀子,其實一直在應天沒有動。”
“對這幾個商人來說,這是三筆銀子,但是在咱們這裏,其實只要有這一筆銀子就夠了。”
“您之前所說的紙幣,就是這個原理。”
朱瀚搖頭:“紙幣的事先放一邊,我們現在就說存取銀子的事。”
“有一點你說對了,對於那些存錢的人來說,這是三筆銀子。但是這三筆銀子在運轉的過程中,就只相當於一筆銀子,現在你明白了麼?”
這麼簡單的道理,沈金當然明白。問題是,英王殿下讓他明白的,很顯然不是這麼直白的東西。
現在的錢莊也都是這麼運作的,不是什麼稀奇的東西。
至少,沒有專門拿出來說的必要。
見沈金一臉迷茫,朱瀚也發覺,自己說的好像有點太深奧了。
他到也沒覺的沈金無能。別說是這個時代的人,就算是朱瀚這個穿越者,以前在剛剛知道銀行是怎麼運作的時候,也是驚的目瞪口呆。
微微一笑,耐心的解釋道:“你難道沒有發現,在這個過程之中,他們其實並沒有使用銀子。”
沈金突然心中一動,隱隱約約似乎是抓住了什麼關鍵。可仔細去琢磨,卻又好像是隔着一層東西,看不見也抓不着。
只能繼續用可憐巴巴的眼神盯着朱瀚,希望朱瀚能爲他解惑。
他甚至隱約能感覺到,英王殿下接下來要說的東西,絕對不得了。
“沈金,這些商人看似在用銀子交易。實際上,他們全程根本就一兩銀子都沒動。所以,這些人用的,本質上是咱們大明銀行的信譽。”
“如果全國的絕大部分商人,都在使用咱們大明銀行的存兌業務。他們真正在使用的銀子,其實只有一部分,大部分一直在我們銀行。”
“只有少數特殊情況,他們會將這些銀子全部提出來。”
“我拿一個商人爲例,他如果在錢莊存了一百兩。在商人沒有提走銀子之前,錢莊除了手續費之外,最大的收益,就是將這筆銀子借出去,收取利息。”
“而我們大明銀行……”朱瀚的嘴角,爬上了一抹笑容。
他莫名的有一種,打開潘多拉魔盒的刺激感。
“如果有一個商人存了一百兩,大部分時候他只會使用其中一部分,就比如二十兩好了。那麼這個時候,我們就可以將其中的八十兩,作爲貸款放出去。”
朱瀚的這個說法,跟沈金之前說的那些錢莊,似乎也沒有什麼不同。
可沈金的眼睛,卻變得越發明亮起來,心跳都在加速,口乾舌燥。
他知道,真正的重點來了。
果然,就聽朱瀚又道:“我們姑且算,借貸的也是一個商人,他借錢有可能是因爲看中了什麼生意,臨時需要一筆資金。”
“那麼,這些錢他也不會全部提走,因爲跟他做生意的人,在咱們大明銀行,也是有業務的。所以,這裏面的大部分銀子,還是在咱們大明銀行。”
“這八十兩中,又有二十兩,這個商人會用作其它用途。可又剩下六十兩,是我們大明銀行可以隨意支配的……”
嘶……
沈金倒抽一口冷氣,瞳孔猛的收縮·。
他現在,甚至能清楚的聽到,自己彷彿打鼓一般的心跳聲。不知道什麼時候,汗水已經把他的衣服溼透。
原來,將一筆錢借給兩個人是這個意思。
沈金甚至想到了更多。
英王殿下舉例的時候,是扣除了一部分儲戶自己支配的錢財。
但是沈金知道,實際操作的時候,根本就沒有這個必要。
因爲在一筆錢出去的時候,肯定還會有更多的錢進來。
只要銀行能預留出一部分資金,這一百兩銀子想借給多少人,都沒有問題。
怪不得,王爺要給存錢的人利息呢。
因爲在大明銀行存錢的人越多,這裏面的操作空間就越大。
那些存錢數額比較少的人,對銀行也無比重要。
因爲這些人,是真的在存錢,他們的錢很可能放上幾年都不會動一下。
就算這些人存的數量少,可架不住他們人多啊。
大明現在已經有兩億多的百姓了,只要每個人存一錢銀子,那就是兩千多萬兩。
有這麼多固定的銀子儲備,也就不用擔心爆雷。
朱瀚見沈金這副模樣,就知道他明白自己的意思。
讚許的道:“本王管這種方式,叫做槓桿。”
沈金艱難的咽了咽口水,之前朱瀚制定大明銀行貸款利息的時候,沈金還感嘆,自家王爺實在太過心善。
一分利,也就是10%的利息。如果讓在後世,肯定會讓人罵死的利率。
但是放在這個時代,那就跟不要利息一樣了。
三分利,那都屬於極其良心的。
現在沈金明白了,這尼瑪簡直比高利貸還要黑啊。
那些放高利貸的黑心腸,哪怕把利息訂的再高,一筆錢他也只能借給一個人。
而大明銀行這邊,同樣一筆錢,只要多貸出去幾次,收的利息就比高利貸還高。
放高利貸缺德,不少遭人白眼咒罵。
而他們……
找到大明銀行借錢的人,反而還會對他們感恩戴德。
“這……簡直……比搶錢還容易……”
沈金已經震驚的,語無倫次了。
至於跟他一起聽完這些的劉申弘,此時木訥張着嘴吧,一動不動。
(本章完)